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みなさまこんにちは！

今回の投稿は、
前回に引き続き、事前審査についてや、お家の価値についての内容になっております！

今回も、自営業を営まれていない松山市・今治市・四国中央市・西条市・新居浜市のお客様を対象に投稿しております。
（自営業のお客様の場合だと、内容が少し変わってきます！）

（前回の振り返り）
＃１では、審査を受ける上で、重要な信用情報（年収や勤務地、雇用形態など）について、金融機関（銀行）がどのような判断をしているのか、また信用情報が審査に対してどのような影響を与えているのかについて説明しました。

では、＃２に参ります！

住宅ローン審査の基礎知識｜後悔しないマイホーム計画のために

7. 住宅ローンの頭金（貯金）が事前審査を有利にする理由

住宅ローンを組む際に頭金を用意しておくと、事前審査が一気に有利になります。これは、頭金を用意できる人＝貯金ができる人だと見なされることが多いからです。逆に、自己資金が全くない人＝無計画な人だと見なされる場合もあります。
ちなみに、頭金の理想は1割～2割以上とされています。頭金があると、ローン返済の負担も減りますし、貯金癖をつけるには良いかもしれないですね。ただし、頭金がないからといって、住宅ローンを組めないわけではありません。
 

8. 住宅ローンの事前審査は受けすぎ注意！履歴が共有されるリスクとは

事前審査を組むことで、お客様自身がどのくらい借り入れができるのか、金利がどのくらいつくのかなど、明確にはなるのですが、、、大きな落とし穴として、事前審査をむやみやたらに受けてしまうと、履歴というものが残ってしまうのです。
「なんの履歴？」って思っちゃいますよね。この履歴はどの銀行で審査を受けたとといった情報が全国の金融機関（銀行）に共有されてしまいます。
もし、A社を受けて事前審査に落ちてしまうと、次に受けるB社を受けても、B社側には「A社の審査を受けたこと」が履歴として共有されているため、審査が通りにくくなります。
もしも、事前審査に落ちてしまった場合は、むやみやたらに受けず、落ちた理由をまずは知ることをオススメしております。
個人情報を取り扱っているCICやKSC、JICCでは、お客様の信用情報（年収、勤務先、転職歴など）を知ることができます。
有料ではありますが、それほど高いコストはかかりません。
審査に落ちた場合、金融機関（銀行）は落とした理由を提示してくれないため、このような方法で、審査に落ちた理由を知ることもできます。
信用情報は職種や年収にかかわらず、支払いなどの遅れによって傷がついてしまうものです。もしも、普段から支払いが遅れがちな人は、これを機に改善する必要があります。

9. 住宅ローンの金利が決まるタイミングと変動リスクの考え方

金融機関（銀行）からお金を借りる時に、必ずついてくる金利。この金利って、毎月変動するものだと知っていますか？
住宅ローン組む際には、事前審査を提出時の金利で住宅ローンを組むことになります。（※フラット35は、本審査の提出時に金利が確定するため、借り入れをする金融機関によって異なります。）
だから、もしも事前審査を提出した後に、金利が上がってしまっても、提出時の金利でローンを組むことができるため、より低金利で借り入れをすることができちゃいます！

10. 住宅ローンの審査における「担保価値」と売却時の影響

担保価値って、みなさんご存知ですか？担保価値とは、不動産を売却したときの対価のことです。
せっかく家を購入したのに、「家を売るなんて考えられない！」と思う方は多いと思いますが、新築を建てても数年で売却してしまう例も実際にあります。
その背景は様々ですが、もしも、住宅ローンを支払えなくなった場合、不動産を売却するとなると、それなりの高い金額で買った家だから、できるだけ高い金額で売りたいですよね。
担保価値を決める基準の例として考えられるのは、新築物件であるか否か、保留地の物件ではないことなどが挙げられます。
家を購入する金額も大切ですが、いずれは別の場所で暮らしたい方は「家を売却するときのことも考えた土地選び」をするのも、家を選ぶポイントの1つにしてみるといいかもしれませんね！

11. 団体信用生命保険（団信）が住宅ローンの残債を完済する仕組み

団体信用生命保険（以下、団信）ってご存知でしょうか？
団信とは、お家をもつ際に、強制的に加入する保険のことです。
この団信に加入できなければ、事前審査の健康状態の項目により、審査に落ちてしまうことがあります。
お家を購入した後、住宅ローンが残っている状態で、名義人の方に万が一があった場合、残された家族の暮らしはどうなるでしょうか。
この場合は、団信が完済してくれるんですね。
よく、家は資産だという言葉を聞きますが、家は、残された家族の暮らしの一部を守ってくれるものです。
万が一があった場合のことも考えて、将来のプランを立てる必要がありますね！！
しかし、この団信に加入するためには、健康状態が良くなければなりません。詳しくは、次の項目でお伝えします。
 

12. 住宅ローンの団信加入と「健康状態」告知義務違反の危険性

事前審査の重要項目の1つである「健康状態」。
これは、団信に加入できるかどうかで、事前審査（金融機関によっては本審査）を通過できるのかを否かを左右します。加入できる判断基準は明確にはなっていませんが、3か月以内の投薬や3年以内の手術、2週間以上にわたっての治療や投薬、障害などで、実際に審査からおちてしまうことも大いにあります。
しかし、絶対にやってはいけないこととして、告知義務違反があります。告知義務違反とは、持病があるにも関わらず、審査を通過するために、持病を告知しないことです。告知しなかった場合、判明した時点で、それまでの保険金を支払われず、借金を背負わあなければなりません。もしも、名義人である旦那様が病に倒れられた場合、奥様が1人で大きな借金を背負うことになります。考えるだけでもぞっとしますよね。
最近では、団信の加入を必要とせず、持病がある方でも、比較的通りやすい保険もあります。団信と比較すると、金利は高いですが、「他の家族へのリスクと支払う金利分のお金」を比較すると、どちらが良いかは、すぐにわかりますよね！

いかがだったでしょうか？

ここで
「住宅ローンを組む際に、知っておくべき15のポイント（中編）」は終了です！

前回に比べて、審査を受ける上で気を付けるべきことを具体的に説明させていただきました。
「ええ？こんなことが住宅ローンに、関係するの？」
「家を購入したかったけれど、審査がきびしそうだな」
「自分には無理だろうな」

と思わせてしまったらすみません。

しかし、諦めるのはまだ早すぎます！

最近はローコスト住宅や売電収入などにより、お家を購入して住むことは月々の支払を押さえられ、持ち家を持ちやすくなっています。
もしも気になる方は、一度事前審査を受けられてみてはいかがでしょうか？

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